A zas ty důchody aneb bude mít Česko obdobu amerického důchodového účtu 401k?

Dnes si dovolím začít citací naší nejrozhazovačnější ministryně „Venezuely“ Maláčové:

Strašně mě unavuje otázka, jestli si to můžeme dovolit a kde na to vezmeme. To je podle mě taková hloupá, plytká diskuze, kde na to vezmeme.

Tož mě zas příjde hloupé a plytké rozhazování peněz, které stát nemá!

Bohužel se ukázalo, že naší vládě jde pouze a jenom o koryta a jakýkoliv pokus o reformu státních důchodů se konat nebude, opět!

Pastelkovné, školkovné a nyní coronavirovné … super 500 miliard sekera státního rozpočtu … však ony to naše děti zaplatí, proč si s tím teď lámat hlavu, protože až se tento dluh bude splácet, tak oni už ve vládě nebudou. Opět se potvrdilo heslo každé české vlády posledních let: „po nás potopa“.

 

Strom života ČR (k 31.12.2019)

Už jsou to dva roky co jsem napsal článek „Můj důchod aneb já se nechci jít pást“ (1. část a 2. část). Dnes začnu opět stromem života ke konci roku 2019.

Vyznačil jsem v něm (zelená čára uprostřed grafu) nejsilnější ročník (tzv. husákovi děti narozené v roce 1974). Všichni tito lidé půjdou do důchodu za 19-20 let.

Jímá mě hrůza, když vidím tu díru v grafu dnešních dvacátníků. Dnes na každého důchodce vydělává přibližně 1,5 pracujícího, ale za 20 let bude na dva důchodce vydělávat jeden pracující!

Pozitivní zprávou, ale je, že se již většina čechů nespoléhá na státní důchod a začali jsme si odkládat na důchod sami.

Nejčastěji se Češi domnívají, že jim na jejich potřeby bude stačit částka mezi 15 tisíci až 20 tisíci korunami (42%). Více než třetina lidí (37%) pak očekává, že si v důchodu vystačí maximálně s 15 tisíci korunami měsíčně. Každý šestý si myslí, že na jeden měsíc bude potřebovat 20 tisíc až 25 tisíc korun. Více jak 25 tisíc korun prý  bude potřebovat jen 4% Čechů.

Když si vezmeme, že průměrná délka důchodu je 24 let a tři měsíce, tak to znamená, že ti co počítají, že jim bude stačit 15-20 tisíc měsíčně (42%), budou muset naspořit asi 1,63 milionů korun. Ti co se budou chtít na stáří „rozšoupnout“, 25 tisíc korun (4%), budou muset naspořit asi 3 miliony korun.

Ovšem nezapomínejte, že těch 15 až 25 tisíc měsíčně je počítáno se státním důchodem! Tedy, že budete pobírat státní důchod, průměrný je dnes ve výši 14 400 korun a k tomu přidáte částku z ušetřený peněz, tak aby jste se na těch 15-25 tisíc měsíčně dostali.

Příklad pro nejvyšší 4%: 3 mil. Kč / 20ti roky / 12 měsíci = 12 500 Kč měsícně + 14 400 státní důchod měsíčně = 26 900 Kč měsíčně.

Já jsem se před dvěma roky dopočítal k 7,75 milionu korun. Jenže já to počítal bez podpory státu, protože prostě nevěřím, že státní důchod za 20 let bude v takové výši jako dnes … stát si to prostě nebude moci dovolit. A, když se podíváte na obrázek stromu života výše, tak mi doufám dáte za pravdu.

Státní důchod bude, prostě a jednoduše, muset být tak za 10-15 let snížen … otázka je pouze o kolik. Když vezmu pesimistikou variantu, tedy snížení na polovičních 7 350 Kč (14 400 / 2), tak s 1,63 mil. Kč našetřenými se dostaneme na cca 14 150 Kč měsíčně a s 3 mil. Kč se dostaneme na cca 19 900 Kč měsíčně.

ALE nezpomínejte, že v DNEŠNÍCH CENÁCH!!!

Dokonce i Guvernér České národní banky Rusnok již říká, že žádná důchodová reforma nebude a odchod do důchodu se bude muset opět prodloužit.

 

Inflace

Protože nesmíme zapomenou na „neviditelnou“ inflaci!

Stále mě baví poslouchat, že inflaci nesmím počítat, protože to je něco virtuálního … a pak Ti samí lidi nadávají, jak zas ceny v obchodě vzrostly …

Únorová oficiální inflace dosáhla 3,7%, zdůrazňuji to „oficiální“! Do té se totiž nezapočítává spousta cen, které však v běžném životě platíme.

Pokud bychom tedy dnes začali šetřit, abychom za těch 20 let měli 1,6-3 miliony korun do důchodu, tak si musíme položit klasickou otázku: kam s nimi?

Když se totiž podíváme na „českou klasiku“, tedy spořící účty, tak to nevypadá vůbec „žůžově“ … v červenci vyšlo na finance.cz srovnání:

Až na pár vyjímek se úročení pohybuje kolem 0,5% … a inflace byla 3,7%!

Dovolil jsem si vytvořit tabulku (xls), v které můžete měnit výši úroků a výši inflace a ukáže Vám to výši účtu a jeho reálnou hodnotu.

Zde k tomu ještě tabulka s daty.

Není to moc hezké pokoukáníčko, že ne?

Po 20ti letech spoření bude mít „spořivý Čech“ z vložených 100 tisíc Kč „nádherných“ 110 tisíc Kč … a to jsem nepočítal 15% daň! Jenže reálná kupní síla bude pouhých cca 54 tisíc korun!

A to se (ne)vyplatí!!!

 

Blýská se na lepší časy?

V roce 2022 by se daňové výhody mohli rozšířit i na investiční produkty. Měl by vzniknout „účet dlouhodobých investic“ s podobnými daňovými výhodami jako má dnes penzijní a životní pojištění. Ten by však již povolil, kromě dluhopisů a podílových fondů, i nákup akcií.

Osobně neočekávám, že bude porovnatelný s americkým účtem 401k, ale je to začátek.

Jak shrnuli na penize.cz:

Celkový limit odpočtu oproti současnému stavu nestoupne – lidé by si dál mohli odečíst maximálně 48 tisíc ročně, což znamená výslednou úsporu na dani 7200 korun. V praxi si tak polepší lidé, kteří do penzijních fondů posílají víc peněz, nebo kteří investují – jestliže zároveň nevyužívají maximální odpočty na životní pojištění.

Drobná úspora na daních je super, ale hlavní je, že si každý člověk bude moci zvolit do čeho chce investovat. Stále to bude na světelné roky vzdálené od 401k, ale alespoň trošku to snad konečně donutí český lid začít se o svou finanční budoucnost zajímat. Snad nejsem přehnaný optimista.

Co je ovšem na návrhu důležité je, že tyto úspory již nebude člově muset cpát jen bankám a spořitelnám, ale bude možné mít „účet dlouhodobých investic“ u obchodníka s cennými papíry nebo jiné investiční společnosti, na které pak bude dohlížet Česká národní banka.

Pro účet bude platit pravidlo 60+60 = nepůjde vypovědět dřív než v 60 letech věku a zároveň ne dřív než 60 měsíců od založení. Jelikož tyto peníze jsou na penzi, tak v tom osobně nevidím problém. Stále však zůstane možnost vložené peníze vybrat dříve, ale pak bude třeba doplatit daň.

Co je ovšem NEJDŮLEŽITĚJŠÍ, že bude možné peníze na „účtu dlouhodobých investic“ tzv. transformovat = bude možné akcie prodat a koupit dluhopisy nebo jiné akcie! Odpadne tedy tříletý daňový t(r)est.

Návrh též počítá s tím, že na tento účet bude možno využít i příspěvků zaměstanavatele.

 

Závěr

Jak to dopadne je otázka, kterou bohužel dnes nelze zodpovědět, natož odhadnout. Vlády se střídají každé 4 roky, ale důchodový systém ČR je již 30 téměř beze změny. A toto je snad první pokus donutit český národ se o svou budoucnost zajímat.

I když se trošku obávám, že když se investiční a finanční gramotnost nezačne učit již na základních školách, tak se v tomhlo Kocourkově nic nezmění.

Otec Roberta Kiyosakiho:

Choď do školy, dobře se uč, abys pak našel dobrou práci, plať daně a stát Ti pak zajistí slušný důchod.

Protože tohle je fakt děsivé …